Kredyty

Oferty kredytów hipotecznych - na co zwrócić uwagę.

Porównując oferty banków zwróć uwagę na:

- prowizję za udzielenie kredytu hipotecznego, może wynosić ona nawet kilkanaście tysięcy złotych 

- marżę banku, która jest stała przez cały okres kredytowania. Jest ona zależna od wysokości kredytu, okresu spłaty, wkładu własnego (im większy tym jest niższa). Jeśli bank oferuje niską marżę warto zapłacić za prowizję więcej. Jedne banki podają marżę samą i trzeba doliczyć stawkę referencyjną (WIBOR, EURIBOR), drugie podają już zsumowane oprocentowanie. Banki najczęściej stosują stawkę referencyjną zmieniającą się co trzy miesiące. Oprocentowanie jest największym kosztem kredytu

- spread w przypadku kredytów walutowych

- możliwość obniżenia marży banku poprzez sprzedaż wiązaną (cross-sell), czyli np. zakładając w tym samym banku konto lub decydując się na jego kartę kredytową oraz spełniając określone wymogi

- koszty ubezpieczeń np., jeśli nie mamy wkładu własnego to będziemy musieli wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu, które podwyższy ratę

- opłaty za zmianę warunków umowy np. wcześniejszą spłatę, przewalutowanie, wydłużenie czasu spłaty, podwyższenie kwoty

- opłaty związane z dodatkowymi usługami np. wydanie promesy, wydruk wszystkich rat, koszt wyceny nieruchomości, aneks do umowy

- możliwość karencji w spłacie kredytu (najczęściej spłaca się wtedy same odsetki)

Przyjrzyj się dokładnie promocjom; np., niska marża może obowiązywać tylko przez rok, a po tym terminie wzrasta o kilka punktów procentowych.

Jeśli nie mamy czasu na sprawdzenie wszystkich ofert, można skorzystać z usług pośrednika. Bezpłatnie porówna oferty banków i wybierze dla nas najlepszą.

A jeśli wybraliśmy kredyt hipoteczny, który okazał się za drogi i nie spełnia naszych oczekiwań, możemy go zmienić na kredyt refinansowany - zaciągany w innym banku na lepszych warunkach i którym spłacimy wcześniejsze zobowiązanie.

Czy skorzystać z doradcy kredytowego?

Dlaczego warto: doradca jest na bieżąco z aktualnymi ofertami kredytów hipotecznych; zna zawiłości z nimi związane; wie jakie wymagania mają banki (np. jedne wymagają 3 miesięcy stażu, inne 6); może nawet wynegocjować korzystniejsze warunki: niższą marżę lub brak prowizji. Na pomoc pośrednika możemy liczyć także po uzyskaniu kredytu; doradzi nam zmianę na inny lub przewalutowanie, dzięki czemu będziemy płacili niższe raty.

Za usługę nic nie zapłacimy; korzystając z doradcy lub udając się bezpośrednio do banku, poniesiemy takie same koszty kredytu; po prostu bank nieco mniej zarobi, dzieląc się zyskiem z pośrednikiem.

Większość osób najbardziej się obawia, że doradca nie wybierze oferty dla nas korzystnej tylko tą na której najwięcej zarobi. Można się przekonać czy działa z myślą o Tobie, zobacz czy przedstawi ci kilka ofert czy będzie gorąco namawiał na jedną konkretną. Dobrym rozwiązaniem jest sytuacja gdy mamy już atrakcyjną dla nas ofertę i wtedy możemy się udać do pośrednika informując go o tym i czy jest w stanie znaleźć dla nas lepszą.

Zwróć uwagę na to gdy pojawiają się kłopoty w uzyskaniu kredytu hipotecznego, doradca powinien jasno wyjaśnić sytuację i odpowiadać na wszystkie pytania.